“今年續(xù)保后，我的車險換成了新能源汽車專屬的保險，確實讓人安心了不少。”上海新能源車主秦先生感慨道。

上海證券報記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，隨著近年新能源汽車銷量、保有量迅猛增長，對于新能源汽車保險保障的需求也呈放量趨勢。自去年12月27日新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品（下稱“新能源車險”）上線以來，新能源車險已經(jīng)成為新能源車主安心出行的必備保險保障。

超5000億元的新能源車險市場空間是保險公司的一大機(jī)遇，但新能源汽車賠付率高的現(xiàn)狀亦是一種挑戰(zhàn)。如何在降低賠付率的同時，提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效，實現(xiàn)保險公司與新能源車主的雙贏是業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點(diǎn)。

新能源車險成車主必選

記者近日走進(jìn)上海市浦東新區(qū)一家新能源汽車品牌4S門店看到，不少顧客正在大堂咨詢新能源汽車情況。與去年不同的是，在選保險的環(huán)節(jié)，銷售人員向車主推薦的是新能源車險。

“新能源汽車投保新能源車險，這是各大保險公司的統(tǒng)一要求。”4S門店的銷售人員告訴記者，新能源車主現(xiàn)在最關(guān)心的就是對三電的保障。

三電即新能源汽車的電池、電機(jī)、電控。在去年12月中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》中明確規(guī)定，新能源車險主險責(zé)任包含電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)。

在新能源車險出現(xiàn)以前，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車共用同一車險條款，無法保障新能源汽車的特殊風(fēng)險。上海新能源車主陳先生對記者說：“新能源汽車對三電要求比較高，所以只有買新能源車險才能讓我放心。”

車主李先生今年新買了一輛新能源汽車，他向記者展示了自己的新能源車險保單。保單顏色和新能源車牌一樣是綠色，首年保費(fèi)5471.64元，承保險種包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險等。

超5000億元的大市場

新能源汽車滲透率不斷提升，打開了新能源車險市場巨大的增長空間。

東吳證券非銀研究團(tuán)隊預(yù)計，2025 年新能源汽車銷量將達(dá)到1167萬輛，保有量達(dá)3693萬輛，保費(fèi)規(guī)模達(dá)1865億元，占車險總保費(fèi)比例約為18.7%；2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)5309億元，占車險總保費(fèi)比例約為34.9%。

為搶占這一“藍(lán)海”市場，各家保險公司都在積極布局。據(jù)公安部交通管理局統(tǒng)計，截至2022年6月底，全國新能源汽車保有量約1001萬輛。而作為我國財險業(yè)的頭部公司，中國人保財險今年上半年承保新能源汽車約183萬輛，保費(fèi)收入約82億元。

中國人保副總裁兼人保財險總裁于澤曾表示，“公司高度重視新能源汽車戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇，早在行業(yè)新能源示范條款開發(fā)期間就著手大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的儲備，通過與電池供應(yīng)商、新能源車企等多方合作，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源跨界融合，實現(xiàn)對新能源客戶使用性質(zhì)等用車行為的精準(zhǔn)識別，制定了更加明晰的定價策略。”

如今，新能源車險正迅速普及全國，如何為消費(fèi)者提供更滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，成為保險公司應(yīng)該考慮的問題。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中認(rèn)為，保險公司要加強(qiáng)產(chǎn)品銷售、服務(wù)等工作，一方面盡可能地控制新能源汽車專屬保險的成本，降低產(chǎn)品費(fèi)率；另一方面提升消費(fèi)者的消費(fèi)體驗，增強(qiáng)對新能源車險的認(rèn)可。

解高賠付難題需各方合作

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，高賠付率是新能源車險健康發(fā)展的一大阻礙，解決這一難題需要各方合作共贏。

中國太保產(chǎn)險長期理賠數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車的賠付率及出險頻次均高于傳統(tǒng)燃油車，究其原因主要為以下兩點(diǎn)：一是新能源汽車與燃油車的駕駛方式存在區(qū)別導(dǎo)致部分車主的駕駛熟練度不高；二是部分新能源汽車企業(yè)處于發(fā)展初期階段產(chǎn)品性能還在不斷完善過程中。

為解決新能源汽車賠付率較高的問題，降低前端車主駕駛風(fēng)險是保險公司應(yīng)對方式之一。中國太保產(chǎn)險副總經(jīng)理席于林表示，從提供事后的保險理賠服務(wù)變?yōu)槭虑暗某鲂酗L(fēng)險管理服務(wù)，這是目前該公司正在探索的服務(wù)之道。

據(jù)了解，結(jié)合多年積累的行車數(shù)據(jù)，中國太保產(chǎn)險推出了新能源車安全駕駛評測系統(tǒng)，通過場景化互動問答采集客戶駕駛行為數(shù)據(jù)，采用大數(shù)據(jù)算法，為用戶進(jìn)行出行風(fēng)險指數(shù)測評，尤其對急加速、急剎車、不安全跟隨、激進(jìn)轉(zhuǎn)向、使用輔助駕駛以及新能源車駕駛年限低的車主提供安全駕駛建議。

在李文中看來，要解決賠付率高這個問題，需要從新能源汽車的開發(fā)設(shè)計上花功夫，通過不斷改進(jìn)設(shè)計來降低風(fēng)險。而這不是保險公司獨(dú)自能夠解決的問題，可以通過加強(qiáng)同新能源車企的合作，利用自身的風(fēng)險管理經(jīng)驗與優(yōu)勢，從降低風(fēng)險角度出發(fā)為車企提供改進(jìn)建議。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險公司與車企合作或?qū)⒊蔀槲磥淼闹髁鞣绞健Ｓ捎谄噺S商掌握更多的駕駛行為數(shù)據(jù)，為差異化定價、風(fēng)控提供了技術(shù)基礎(chǔ)，有可能實現(xiàn)一人一車、一車一價的個性化車險產(chǎn)品，將大大促進(jìn)新能源車險的發(fā)展。